Какая платежная система популярна в Европе

На сегодняшний день Европа считается одним из самых зрелых регионов земного шара с точки зрения электронной коммерции и реализации товаров и услуг. Судите сами: евро является национальной валютой в подавляющем большинстве государств-членов ЕС (если быть точными, то в 19 из 28), для передачи денежных средств существует общеевропейский инструмент, именуемый SEPA (единая зона платежей в евро), а покупки в Интернете регулярно делают более половины жителей этого континента.

Так что если вы решили выходить на рынок электронной коммерции в Европе, то стоит понимать, какие платежные системы существуют, как выбрать подходящую и на что обратить внимание при подключении. Ведь мало кто знает, какие методы онлайн-оплаты предпочитают жители Франции или, к примеру, испанцы, на что они делают ставку — на кредитку или на прямой дебет. Попытаемся разобраться в этих вопросах более подробно.

Традиционные платежные системы

Конечно, наиболее предпочтительный способ оплаты — это использование дебетовых и кредитных карт, относящихся к международным платежным системам VISA и Master Card. Причем подобная ситуация касается не только Европы, но и других крупных экономически развитых районов мира: например, США или Австралия практически в 100 % случаев расплачиваются в Интернете именно картами этих платежных систем.

О распространении этого способа оплаты свидетельствуют данные, представленные экспертами компании Expert Market. Так, к примеру, в Италии 83 % онлайн-платежей происходят с картами VISA или Master Card, в Испании аналогичный показатель еще выше — 91 %, а вот в Польше ниже — всего 45 %. О том, какие же системы завоевали оставшуюся часть рынка, поговорим ниже.

Однако ими дело не ограничивается: в ЕС действует множество местных, альтернативных способов оплаты. К ним можно отнести ELV (сокращение от Elektronisches Lastschriftverfahren, метод электронного прямого дебетового платежа), Sofort и GiroPay в Германии, iDEAL в Дании и Голландии (через него проходит 55 % всех интернет-покупок в стране, его поддерживают почти все государственные датские банки), в Швеции — Klarna и т. д. Французы тоже отдают предпочтение своей, локальной платежной системе: более 85 % французов используют местную карту Carte Bleue. Это локальные платежные системы, имеющие распространение в какой-то отдельной стране (максимум плюс два-три соседних государства). Обратите внимание также на First Virtual, Open Market, CyberCash, CheckFree, NetCash, NetChex, NetCheque — это самые популярные дебетовые и кредитовые европейский платежные системы.

В каждом регионе платежные методы различны, они составляют сложный набор способов, которыми проводится перечисление средств, и сбрасывать со счетов эти особенности нельзя, особенно если ваш бизнес собирается входить на европейский рынок.

Возможности для развития интернет-платежей

Чтобы обеспечить процесс приобретения товаров и услуг в режиме онлайн, нужно, чтобы оплата проходила в несколько кликов, иначе покупатель уйдет с торговой площадки. Сделать оплату легкой и быстрой помогают электронные платежные системы. Благодаря им процесс покупки становится действительно комфортным для покупателя, а продавец получает деньги и может отгрузить товар как можно быстрее.

И если платежная система вообще представляет собой набор процедур и правил в соединении с технической инфраструктурой, то электронные платежные системы — это определенный подвид, который дает возможность транзакции реализоваться онлайн в сети Интернет.

Какие же платежные системы сейчас популярны в Европе? Однозначного ответа дать нельзя, потому что от страны к стране все может меняться кардинально. Взять, к примеру, Турцию (с недавних пор она также считается частью Европы). Там с помощью дебетовых и кредитовых карт оплачиваются 87 % интернет-платежей, однако эти карты в большинстве своем не относятся к Visa и MasterCard, а вот на долю PayPal и других электронных кошельков выпадают оставшиеся 13 %. В России, как в самой крупной европейской стране, кроме традиционных карт любят платить с помощью Qiwi, Яндекс.Денег и Webmoney. В Италии на PayPal приходятся 13 % платежей, а вот на American Express (локальная платежная система, действующая в США и Канаде) — всего 4 %. Что касается поляков, то они любят платить с помощью интернет-банкинга (35 %), а также за наличный расчет, то есть оплачивать товар при получении у курьера; ну и на долю PayPal приходятся 5 %.

Как выбрать платежную систему

Для того чтобы выбрать подходящую платежную систему, нужно понимать, на жителей какой страны мира будет ориентирован ваш интернет-магазин. После того, как вы четко определили для себя этот момент, следует посмотреть статистику (можно опираться на представленную нами выше, главное, чтобы она была свежей и актуальной) и несколько интернет-магазинов, которые работают в этом районе — тогда теория у вас соединится с практикой, а точность исследований увеличится. Затем вы связываетесь с представителями этих платежных систем в том регионе, где собираетесь продавать свой товар, обговариваете условия (например, комиссию за прохождение платежа по вашему товару), обмениваетесь учредительными документами, подписываете договор и после этого можете интегрировать кнопки, отвечающие за проплаты, в свой сайт.

Воспользуйтесь преимуществами Bilderlings

В качестве платежной системы, которую вы установите на своем европейском сайте, может использоваться Bilderlings. Это своеобразная альтернатива банковским учреждениям. Главное преимущество этой платежной системы состоит в ее уникальности и гибкости к вопросам пользователей.

В Bilderlings действует Open API для банковской сферы, который обеспечивает доступ к финансовой инфраструктуре. Кроме того, эту API-интеграцию можно использовать для более простых массовых выплат, когда важно сделать платеж как можно быстрее, не покидая бухгалтерской программы.

.

bilderlings.com

Обзор популярных методов онлайн-платежей в Европе

В каждой стране есть свои предпочтительные методы оплаты. Конечно, кредитные карты и PayPal популярны во многих частях мира. Но знаете ли вы, какой метод онлайн-платежей предпочитают немцы? И что чаще используется в Нидерландах — кредитные карты или прямой дебет? Ответы на некоторые из этих вопросов содержит инфографика ниже.

Анализ наиболее используемых методов оплаты провела компания Expert Market, торговая платформа, позволяющая компаниям найти лучших поставщиков. В ходе исследования использовались данные, предоставленные платежной компанией Adyen. Как видно на карте, во всем мире преобладают расчеты с использованием кредитных и дебетовых карт Visa/MasterCard. Это самые популярные методы онлайн-платежей.

Но если мы взглянем на карту Европы, то становится ясно, что существует намного больше разнообразия в платежных методах. Кредитные карты являются здесь самыми популярными, как и во всем мире. К примеру, в Италии 83% онлайн-транзакций осуществляется с помощью Visa или Mastercard, что намного больше чем с использованием PayPal (13%) или American Express (4%). В Испании популярность этих карт еще выше — 91% пользователей расплачиваться в интернете картой Visa или Mastercard. Однако в Польше популярность кредитных карт значительно ниже — 45% онлайн-покупателей предпочитают этот способ оплаты. В то же время, почти сравнялся с ним по популярности онлайн-банкинг (35%). За ним следуют наличные расчеты (15%) и PayPal (5%).

В Германии наиболее предпочитаемым методом онлайн-платежей является ELV (сокращено от Elektronisches Lastschriftverfahren) — метод электронного прямого дебетового платежа, который поддерживается немецкими банками. В Нидерландах самым популярным является также локальный платежный метод — iDeal, поддерживаемый большинством государственных банков в стране. 55% интернет-покупателей предпочитают использовать iDeal при оплате покупок в сети.

В Турции оплата кредитными и дебетовыми картами очень популярна (87%), но при этом Visa и MasterCard практически не используются. PayPal является вторым по популярности платежным методом (7%), также используются другие электронные кошельки (6%). В России популярными являются не только кредитные и дебетовые карты, но также электронные платежи Qiwi, Яндекс.Деньги и Webmoney.

В Украине, в свою очередь, рынок безналичных платежей демонстрирует уверенный рост, сообщают эксперты.

psm7.com

Где открыть компанию для платёжной системы в Европе, если Великобритания потеряет доступ к единому рынку ЕС?

Собственная платёжная система, впрочем, как и любой финансовый стартап – перспективное направление бизнеса. Успех PayPal, амбиции ApplePay и потенциал Facebook Credits не позволяют остановиться на достигнутом. Сфера так называемого FinTech переживает настоящий бум. И если есть желание присоединиться к нему, стоит правильно подобрать юрисдикцию для старта.

Так уж сложилось, что по факту можно рассматривать 3 рынка, с которых начинать при создании платёжной системы: США, Европа и Азия. Почему именно так? Каждый рынок большого объёма, на котором организовалась потребность в решении списка задач (от обычных платежей, до удобного повседневного инвестирования).

И на этих рынках уже есть определённая культура использования подобных сервисов.

США считается крупнейшим рынком в этом смысле, но там же и самая большая конкуренция и высокие требования к финансовым и около-финансовым учреждениям. Даже скажем, зачастую кабальные требования и условия.

Азия активно растущий и богатеющий рынок, но сочтём его временно непонятным нам.

PayPal – успешный лидер платежных систем или рискованное предприятие?

Европа же издавна остаётся торговым партнёром, близким географически, с развитой бизнес-культурой и потенциалом. Несмотря на замедление роста и определённый банковский кризис в Европе, электронные платёжные системы наоборот растут.

Поэтому, если вы решили идти в платежные системы, то разумно рассматривать Европу, в частности ЕС, как первый крупный плацдарм.

Но даже здесь перед предпринимателем встаёт непростой выбор: какую страну выбрать? Где условия максимально удобны, права защищены, а структура бизнеса позволяет оптимизировать налоги на легальной основе?

Если бы вопрос возник пару лет назад, то большая часть экспертов ответила бы Великобритания или Гибралтар. Однако, как вы помните, летом 2016 года граждане Великобритании проголосовали за выход из ЕС. Так называемый Брексит создал неопределённость, как в умах, так и в перспективах бизнеса. В том числе и FinTech.

До Брексита Великобритания оставалась членом ЕС, а значит не только платила налоги в казну общего Союза, но и получала доступ к единому рынку Европы. Иными словами, создав бизнес в Великобритании и получив соответствующую лицензию, можно было действовать сразу в почти 30 странах (ЕС и Европейская Экономическая Зона).

Теперь же вопрос открыт: Королевство покидает ЕС. Какими будут последствия, пока не ясно. Останется ли единый рынок или придётся открывать отдельный офис на территории ЕС?

Кому-то интересно работать только в Великобритании, есть и такие. Если же интересует весь Европейский Союз, то необходимо выбирать новую точку на карте для базы. И именно о возможных юрисдикциях, мы и расскажем.

Как зарегистрировать бизнес связанный с азартными играми, и принимать платежи?

Где открыть компанию для платёжной системы в Европе: 6 юрисдикций на выбор

Данный список составлен на основе отчёта EPA (Emerging Payments Association) – организации из Великобритании, которая включает в себя серьёзных игроков этого растущего рынка. Помощь оказали различные организации, в том числе Railsbank и Choise bank.

В итоговый список вошло 6 стран из ЕС и Европейской Экономической Зоны. Среди них: Дания, Ирландия, Кипр, Люксембург, Мальта и Швеция. Каждая из них предлагает свои преимущества и у каждой есть свои вызовы. Поэтому, если вы решили создавать свою платёжную систему в одной из этих стран, убедитесь, что требования и ограничения конкретного государства вам подходят.

Состоятельным украинцам необходимо срочно защищать свои активы: е-декларации, конфискация имущества и запрет на электронные деньги

Где открыть компанию для платёжной системы в Европе: Дания

Дания на данный момент не может похвастаться большим опытом в FinTech, особенно за пределами банковского сектора. Но активно развивается в этом направлении и привлекает стартапы со всего мира.

Среди преимуществ Дании эксперты называют 3 место в рейтинге Doing Business в 2017 году, высокую степень использования электронных платежей на уровне государства. Регулятор открыт к обсуждениям и стремится помочь новоприбывшим игрокам освоиться. Открыть банковский счет относительно легко. Анти отмывочное законодательство нейтральное и понятное.

Явными недостатками называют высокие налоги (с эффективной ставкой в районе 35-48%), крону в качестве национальной валюты (вместо общеевропейского евро), низкие процентные ставки по депозитам (даже наличие отрицательных ставок) и высокую стоимость проживания.

Где открыть компанию для платёжной системы в Европе: Ирландия

Ирландия – это молодой игрок на поле платёжных систем и финансовых стартапов. Однако приход Facebook моментально вывел страну на лидирующие позиции.

Среди преимуществ эксперты называют привычную англоязычную бизнес-среду и законодательство, построенное по английской системе, низкий корпоративный налог в 12,5%, лёгкость открытия банковского счета.

Недостатками же являются гибридные правила и основанный на критериях подход к антиотмывочным правилам, высокие ежегодные платежи и дороговизна жизни.

Где открыть компанию для платёжной системы в Европе: Кипр

У Кипра богатая история в банковском деле и большой опыт, как у самого государства, так и у местных сотрудников-специалистов. Длинный список провайдеров электронных платежей и услуг давно обосновались на Кипре.

Преимуществами Кипра называют низкий корпоративный налог (12,5%), законодательство, основанное на английском праве, рынок опытных специалистов, большое количество компаний на рынке, которые уже получили лицензию. К тому же к Кипру с нашей стороны достаточное доверие и существенный опыт взаимодействия.

Недостатками считают проблемы с репутацией в связи с кризисом 2013 года, которые до конца не ушли, несмотря на титаническую работу. Также эксперты обеспокоены тем, что для платёжных систем бывает сложно получить местный банковский счет.

И ещё на Кипре не работают с «выдуманными» валютами. Поэтому, если вы собрались создавать сервис по обмену биткоинов – вам не на Кипр.

Где открыть компанию для платёжной системы в Европе: Люксембург

Люксембург же в этом списке занимает лидирующее положение по количеству опыта и степени уважения со стороны самих компаний. Именно здесь находится европейский офис PayPal c 2007 года.

Существенными преимуществами Люксембурга помимо опыта, является понятное и проработанное законодательство, мульти-язычная и мульти-культурная рабочая сила, присутствие крупных игроков на рынке (PayPal, Amazon), лёгкость при открытии банковского счета.

Недостаток по сути один: вести бизнес и жить в Люксембурге дорого.

Росфинмониторинг и Центральный Банк планируют запретить анонимные электронные кошельки

Где открыть компанию для платёжной системы в Европе: Мальта

Мальту рассматривают как потенциально большего игрока в электронной коммерции в будущем. Это основано на большем опыте в онлайн-геймблинге (азартные игры в онлайн). Практически все основные системы и правила работают аналогично, необходимо лишь подстроить их под реалии.

Именно здесь есть свои нюансы.

На данный момент Мальту отмечают в положительном ключе из-за дешевизны жизни и низкого фактического налога (в 5% для иностранных владельцев).

Недостатками считают репутацию «геймблинг-центра», проблемы с открытием счета для долларовых операций, пробелы в нынешнем законодательстве. Требования AML не ориентированы на обычную электронную коммерцию, что осложняет работу.

Где открыть компанию для платёжной системы в Европе: Швеция

Кто бы мог подумать, но Швеция является лидером по электронным платежам ещё с 90-х годов прошлого века. Электронные платежи и государство без наличности – это конёк страны.

Поэтому преимуществами Швеции называют именно развитую систему электронных платежей на уровне государства, практический подход к правилам AML, которые основаны на оценке риска, а не на оценке критериев. Так же в Швеции относительно просто открыть счет для бизнеса в FinTech сфере.

Недостатками эксперты считают дороговизну жизни и высокие налоги, плюс собственную валюту – кроны. Опять же, необходимо это учитывать и при открытии счета и при работе с другими странами и при уплате налогов.

Краткие итоги

Вам нужна база для FinTech-стартапа? Эксперты предлагают, что если не Великобритания, то выше указанные 6 стран. Они позволят создать и обеспечить функционирование компании в области электронных платёжных систем, да и других финансовых стартапов.

Какая страна подойдёт именно вам зависит от ваших целей, аудитории и непосредственно бизнес-плана. Конкретные советы по открытию счёта для компании, как и при выборе юрисдикции, вы получите на консультации со специалистами: [email protected].

internationalwealth.info

Приём онлайн платежей в Европе в 2013 году / Web-payment.ru corporate blog / Habr

Чтобы зарабатывать деньги в сети, у вас должна быть возможность принимать платежи. Это может казаться простым, но в действительности это не совсем так, и американские подрывные инновационные компании, такие как Stripe и Square, пока ещё не функционируют в Европе.

Поиск вариантов приёма платежей для Vinetrade стал для меня одной из самых сложных задач, но я многому научился. Поэтому я решил, что стоит изложить свои мысли о рынке карточных платежей, о перспективах его развития и о том, чего недостает европейскому сегменту этого рынка.

Почему это сложно

Самый простой способ приёма платежей онлайн – это использование банковской карты (кредитной или дебетовой). За всеми карточными платежами стоит определённое количество банковских операций. Законы о защите прав потребителей позволяют покупателям требовать у своего банка возврата денег, если что-либо пойдет не так (например, если они заплатили за товар, но не получили его). Если банк не сможет получить эти деньги от предприятия, принявшего платёж, он терпит убытки.

Это значит, что банки попытаются сделать все возможное для минимизации своего риска. Часто это выражается в прямом отклонении новых заявок (некоторые банки целый месяц водили нас за нос, заставляя нас предоставлять им подробную документацию, а в конце сообщали, что все равно отказали бы нам, потому что мы слишком молодая компания). Среди других их методов – высокие комиссионные (иногда составляющие 5% и больше от каждой осуществленной транзакции) или удерживание скользящего баланса (например, 20% от стоимости всех транзакций, осуществленных за 6 недель, для покрытия возможных возвратных платежей).

Традиционные варианты – банки, WorldPay или PayPal

До недавнего времени у британских предпринимателей, желающих принимать платежи онлайн, было три основных варианта: подача заявки на открытие коммерческого счёта непосредственно в банк или регистрация аккаунта в WorldPay или PayPal.

Подача заявки непосредственно в банк может оказаться мучительным процессом: вы должны быть готовы к тому, что вам понадобится предоставить множество различных документов (бизнес-план, прогноз потока денежных средств, документы, подтверждающие личность директора и акционеров, и т.д.) и провести немало времени в ожидании ответа. Среди преимуществ этого варианта можно отметить возможность контролировать приём платежей (например, вы можете принимать платежи на своем сайте без перенаправления покупателей к внешним сервисам), относительно низкие комиссионные (примерно 1.5-2% от стоимости транзакций для платежей, осуществляемых при помощи кредитных карт, или фиксированная комиссия, составляющая примерно £0.40, для дебетовых карт) и чётко определённые даты перевода денег на ваш основной счёт (что позволяет вам распоряжаться деньгами).

Для тех, у кого возникли проблемы с банками, популярной альтернативой являлся WorldPay благодаря своей относительно простой процедуре онлайн-регистрации. Среди недостатков следует отметить слишком высокие комиссионные (в моём случае мне пришлось заплатить £150 за открытие счёта, внести на счёт существенную сумму и платить примерно 5% от каждой транзакции) и ограничения, касающиеся видов деятельности, по которым осуществляются платежи (например, под запретом всё, что связано с алкоголем, и всё, что попадает под категорию «только для взрослых»).

PayPal всегда был популярен благодаря тому, что практически любой может открыть в нём счёт и принимать платежи. Комиссионные вполне приемлемы (около 3% от стоимости транзакции), но недостатками являются несовершенство технической части (их API – это настоящий кошмар) и плохое обслуживание клиентов. К сожалению, PayPal – это, по сути, нерегулируемый банк, и известно множество историй, связанных с закрытием счетов, замораживанием денежных средств и усложнением предпринимательской жизни. Подобное вполне может случиться, так как этот сервис всегда был мишенью для мошенников, поэтому намного проще и дешевле будет стать на сторону покупателя и вернуть ему деньги, чем проводить подробное расследование по каждой претензии.

Новые игроки на рынке

В течение последних 12 месяцев на рынке появился ряд новых компаний, основанных предпринимателями, осознающими потребность в лучших решениях. Эти новые игроки позволяют регистрироваться и принимать платежи с большей простотой, взимают низкие комиссионные, быстро переводят деньги на ваш банковский счёт, и процесс верификации (если он вообще присутствует) у них очень короткий.

GoCardless (только для Великобритании)

GoCardless – это, пожалуй, самая новаторская компания, позволяющая всем резидентам Великобритании принимать платежи посредством прямого дебетования, то есть, непосредственно с банковского счёта покупателя, обходя карточную систему.

Прямое дебетование хорошо подходит для регулярных платежей или для разовой оплаты услуг. Однако, к сожалению, оно не подходит для платежей за продукцию, которую нужно быстро отправить покупателю, ввиду небольших задержек (3-4 дня) на оформление поручения на проведение банком подобной операции и приём платежа.

Гарантия прямого дебетования может сделать ваш бизнес уязвимым к мошенникам, так как покупатели, согласно этой гарантии, имеют право требовать у своих банков возврата денежных средств (однако это несущественно отличается от требований о возврате платежей по кредитным картам). Обход сети карточных платежей означает, что GoCardless может взимать невысокие комиссионные – в настоящее время они составляют 1%, но не более £2 на одну транзакцию.

Braintree Payment Solutions

Эта американская компания быстро развила свою сеть (она занимается платежами таких известных сайтов как Github, Airbnb, Fab, Uber, 37 Signals) и недавно начала работать в Европе. Её модель построена на предоставлении простого интерфейса программирования приложений (API) и прозрачных цен. Интеграция с этим сервисом осуществляется достаточно просто, а его служба поддержки работает превосходно. Однако вам все же нужно предоставить различную деловую информацию и получить одобрение у их банка-гаранта (в Европе это Adyen), но этот процесс относительно безболезненный, и вам потребуется предоставить меньше документов, чем если бы вы обратились непосредственно в банк. Кроме того, рассмотрение заявки проходит намного быстрее, так что вы сможете начать работу уже через несколько дней, а не через несколько недель.

Paymill

Это немецкий проект, который, по сути, является разработанным компанией Rocket Internet клоном американского сервиса Stripe. Как и у Stripe, здесь имеется легко интегрируемый интерфейс программирования приложений, и вы сможете быстро начать работу (вам также понадобится предоставить некоторые документы, но здесь нет никаких особых проблем).

Решение, к которому пришли мы

Бизнес-модель компании Vinetrade пугает банки и провайдеров карточных платежей. Мы продаем дорогостоящий товар (цены варьируются от £1.5 тыс. до £20 тыс.), который чаще всего не доставляется покупателю, а хранится на отдалённых складах.

В конечном счете, благодаря содействию наших инвесторов, мы смогли открыть счёт в BarclayCard. К сожалению, этот процесс был непростым, и так как эта компания требует, чтоб мы использовали её интерфейс (с ограниченной документацией и программным обеспечением), мы все ещё не завершили работу по интеграции. Таким образом, мы по-прежнему принимаем платежи посредством не автоматического банковского перечисления (к счастью, на нашем рынке это является стандартом), пока не сможем решить все технические вопросы.

Что я бы сделал в следующий раз

Если бы мне сегодня пришлось запускать новую компанию (или продукцию), то я бы рассмотрел варианты использования для платежей GoCardless, Braintree или Paymill и уделил бы больше внимания включению платёжных расходов в бизнес-модель. Я больше не вижу причин для того, чтоб подавать заявки в банки, мириться с отказами и проходить различные другие препятствия, пока, наконец, не можно будет приступить к работе. Хотя, возможно, придется оплатить более высокие комиссионные, чем при обращении непосредственно в банк (1-2% дополнительно), но вы сможете быстрее приступить к работе и сосредоточиться на проверке своей бизнес-модели (платёжные расходы можно оптимизировать позже).

В прошлом я по умолчанию использовал бы PayPal, но сейчас я бы держался от него подальше и обратился бы к нему лишь в крайнем случае.

В чем нуждается рынок

Теперь, когда в Европе появились такие компании как Braintree и Paymill, а также более новаторские сервисы, такие как GoCardless, кажется, что рынок платежей, наконец, движется в правильном направлении.

Любой прогресс, сводящий к минимуму необходимость непосредственного взаимодействия с банками и упрощающий процедуру осуществления покупателями платежей за товары и услуги, – это всегда хорошо. Будем надеяться, что в результате этого европейские Интернет-компании станут сильнее и смогут составить конкуренцию американским.

habr.com

Особенности интернет-эквайринга и альтернативные платежные инструменты на европейском рынке

15 марта состоялся вебинар, посвященный особенностям платежного бизнеса и интернет-эквайринга в странах ЕС. Соорганизатором онлайн-мероприятия стала наша процессинговая компания PayOnline. В качестве одного из спикеров вебинара выступила Анна Иванова, директор по международному развитию PayOnline System LLC с темой: «Интернет-эквайринг по-европейски — почувствуй разницу».

Свое выступление Анна посвятила особенностям ценообразования в сфере услуг европейского интернет-эквайринга, этапам подключения интернет-торговца к банку-эквайеру, а также специфике альтернативных платежных инструментов в странах ЕС.

В начале своей презентации Анна дала определение понятия Interchange — взаимообменного сбора, который взимается с банка-эквайера в пользу банка-эмитента.

После пояснения значения термина Interchange Анна привела международную классификацию направлений платежей:

• Domestic — карта плательщика выпущена в той же стране, где зарегистрировано и юридическое лицо, в пользу которого идет оплата. Пример: платежная операция от покупателя мерчанту, при которой обе стороны находятся в Латвии.
• Intra — карта плательщика выпущена в Еврозоне (SEPA), в пределах которой зарегистрировано юридическое лицо. Пример: платеж от покупателя из Латвии мерчанту в Литве.
• Inter (cross border) — карта плательщика находится вне Еврозоны. Пример: платеж от покупателя из России мерчанту, зарегистрированному в Латвии.

Ставки по Interchange различаются в зависимости от направления платежа, от типа карты (Consumer Debit — 0,2 % и Consumer Credit — 0,3 %), а также от типа бизнеса онлайн-торговца. Если торговец зарегистрирован в Европе, но платежи он хочет принимать со всего мира, то ставка Interchange будет выше, чем при приеме платежей в рамках Еврозоны.

Существуют 2 модели ценообразования для интернет-торговца в Европе: BuyRate — фиксированная ставка, а также ставка, размер которой может меняться в зависимости от Interchange.

BuyRate бывает двух категорий: Intra (1,5-2,2%) и Inter (2,7-3,2%).

Ставка Interchange меняется в зависимости от вышеперечисленных факторов. Она состоит из самого Interchange, к которому прибавляется CardScheme Fees (стоимость обслуживания банка-эквайера в платежных системах) плюс ставка, установленная банком-эквайером и процессинговым центром.

Visa обслуживает большее количество стран, чем Mastercard. Анна привела пример: когда к PayOnline обращаются интернет-магазины из Израиля, для них возможно только подключение приема карт Visa

Валюты процессинга и валюты расчета также отличаются. Валюта процессинга — это валюта списания с карты, валюта расчета — валюта зачисления средств на банковский счет.

Перечень доступных для приема валют зависит от банка-эквайера. Например, процессинговый центр PayOnline поддерживает 120 валют и способен выводить на расчетный счет любую из европейских денежных единиц. В Европе также установлены следующие размеры комиссий:

• Стоимость подключения: от 0 до 500 евро (зависит от количества валют списания).
• Ежемесячная стоимость: от 0 до 150 евро.
• Ежегодная стоимость: от 0 до 500 евро (зависит от банка-эквайера и типа торговца).
• Стоимость за транзакцию от 0 до 0,30 евро за транзакцию.
• Стоимость рефанда: от 0,4 до 1,5 евро за транзакцию.
• Стоимость чарджбека: от 20 до 100 евро.
• Роллинг резерв 5-10% от суммы транзакции на 120-180 дней или страховой депозит.
• Стоимость вывода на р/с: в валюте евро: от 0 до 20 евро; в валюте доллар США: от 20 до 80 $.

Некоторые европейские банки-эквайеры берут комиссию за подключение мерчанта к платежной системе, а другие берут ежемесячную комиссию в зависимости от количества обработанных транзакций за месяц — например, 150 евро за 1000 транзакций. Как только количество переходит граничное значение, ежемесячная стоимость увеличивается. Также в Европе часто встречается модель, когда с каждой транзакции берется не только процент, но и фиксированная стоимость транзакции, например 2.9% + 0.30 EUR.

Банки берут также «роллинг резерв» — процент от суммы каждой транзакции, который удерживается со счета торговца банком-эквайером на срок от 120 до 180 дней. Альтернативой такой схеме может служить страховой депозит — фиксированная сумма, которая лежит на расчетном счету компании и используется в качестве гарантии для покрытия чарджбеков.

Вывод средств с расчетного счета мерчанта чаще всего осуществляется раз в неделю. При этом банки-эквайеры часто удерживают деньги еще на 7 дней, чтобы подстраховать себя таким образом от чарджбеков. Итоговая сумма в этом случае выплачивается полностью только спустя две недели. Средства собираются за неделю, а затем могут быть выплачены или в следующий понедельник, или даже через понедельник (в данном случае дополнительное удержание называется 7 days hold).

Также возможен ежедневный вывод денег со счета мерчанта, однако такие условия банки-эквайеры предоставляют как правило при оборотах бизнеса, превышающих 2 млн евро в месяц. Такая модель действительна в случае, если мерчант сотрудничает с партнером PayOnline — Fin Trust Company — платежной институцией, зарегистрированной в Чехии, имеющей статус фасилитатора от банка Rietumu, Латвия. Такой подход позволяет ecommerce-компании выводить деньги ежедневно и при меньшей сумме ежемесячного оборота от 100 000 евро в месяц. В случае с PayOnline вывод средств осуществляется не ранее 4-го дня с момента их поступления на расчетный счет.

Рассказав о специфике обслуживания и возможных комиссиях, с которыми любой ecommerce-бизнес может столкнуться в процессе работы на европейском рынке, Анна перешла к вопросу подключения мерчанта к услугам банка-эквайера. Процедура носит название KYC (Know Your Customer). Иногда также используется термин Due Diligence.

В рамках своей презентации Анна привела список документов, которые необходимо подготовить юрлицу при подаче заявки на подключение к инфраструктуре европейского банка-эквайера:

• Свидетельство о регистрации компании.
• Устав.
• Документ, содержащий информацию об акционерах компании, а также размерах долей, которыми они владеют.
• Документ о назначении генерального директора.
• Трастовые декларации на конечного бенефициара (при наличии).
• Доверенность на подписанта, если это не бенефициар.
• Паспорт на бенефициара и подписанта с пропиской или счетами на коммунальные услуги.
• Выписка из реестра юрлиц за последние 90 дней.

Среди других документов, которые необходимо подписать мерчанту:

• Расширенная анкета.
• Договор.

Помимо интернет-эквайринга в Европе также развиты альтернативные платежные методы. Если посмотреть на статистику Нидерландов и Польши, то можно заметить, что альтернативные платежные методы — прямое списание средств с банковских счетов (по аналогии с российским сервисом Сбербанк.Онлайн) — более популярны чем банковские карты.

Например, в Германии для каждого новорожденного ребенка регистрируется банковский счет, к которому не привязана карта. Повзрослев, такой пользователь может осуществлять платежи прямо с мобильного приложения банка, не используя карту. Комиссия на эквайринг для данного типа платежей ниже.

В качестве еще одного альтернативного платежного метода Анна привела пример SOFORT. Данный инструмент представляет собой прямые банковские переводы со счета покупателя. Такой способ оплаты доступен в Германии, Австрии, Швейцарии, Голландии, Великобритании, Бельгии, Чехии, Франции, Италии, Польше, Испании, Словении и Венгрии.

Воспользоваться этим платежным инструментом довольно просто. Для этого плательщику нужно:

1. Выбрать страну и банк из списка.
2. Ввести данные для входа в личный кабинет банка.
3. Ввести данные для подтверждения транзакции — TAN.
4. Дождаться информации о совершении операции.

Благодаря двухфакторной авторизации процент мошенничества ничтожен. При этом полный возврат средств плательщику при использовании SOFORT гарантирован.

По опыту нашей команды, среди всех европейских стран, платежному сервису проще всего работать с мерчантами, зарегистрированными в Чехии. Это связано с тем, что для подключения к банку-эквайеру — финансовой институции Fin Trust в Чешской Республике, не требуется перевода документов на другие языки и поэтому подключение мерчанта к банку-эквайеру осуществляется значительно быстрее.

При этом от мерчанта для первичного согласования достаточно пакет сканов документов. Далее мерчант должен приехать в офис Fin Trust / PayOnline или встретиться с аккредитованным агентом по верификации и привезти согласованные документы.

В случае успешного прохождения процедуры проверки ecommerce-бизнеса банк подключает торговца к своей инфраструктуре при условии, что у него правильный сайт, который соответствует требованиям платежных систем: есть логотипы, корректная контактная информация, информация обо всех политиках мерчанта (доставки и возврата) и т.д.

Организация приема платежей в Европе сопряжена с рядом нюансов, однако понимая их и соблюдая все необходимые формальности, компания может расширить географию бизнеса, увеличить клиентскую аудиторию и выйти на новые показатели выручки. Продолжайте следить за блогом процессинговой компании PayOnline, и своевременно узнавайте о самых актуальных событиях мировой платежной индустрии.

habr.com

Платёжные системы (PSP) для IT-бизнеса: играем по-крупному / Habr

Серьёзный IT-бизнес в большей степени зависит от банковских счетов и безналичного расчёта. На рынке или в магазине всегда остаётся возможность оплатить наличностью. Даже заказывая товары через Интернет можно попробовать использовать отложенный платёж на почте.

Однако, что делать, если основной товар – это веб-сервис, подписка, дистанционная консультация, мобильная игра? Apple вряд ли пришлёт вам наличку в конверте, хотя Google позволяет заказать счет для обналичивания.

Однако это не слишком удобно, поэтому нормальному IT-бизнесу, который намерен развиваться с адекватной скоростью, нужен счет.

Первым делом обращаются в банк. Если мы говорим про местный счет, например, в России, то особых проблем нет. Вам откроют счет, дадут доступ в Интернет-банк и вперёд.

Но как говорилось в других статьях раньше, если ваш рынок шире, чем родная страна и вы намерены зарабатывать по-крупному, то нужен иностранный счет. И вот здесь начинаются приключения: подготовка документов, проверка отделом комплаенс, дополнительные вопросы и через несколько месяцев отказ в обслуживании без объяснения причины.

Открыть счет за рубежом возможно и даже нужно, но это, если говорить вежливо, непросто. Мы помогаем решить этот вопрос, но при этом предлагаем и альтернативные и гораздо более быстрые способы получить иностранный счет.

Зачем нужна платёжная система и в чём её сила?

Альтернатива иностранным банковским счетам – иностранные платёжные системы (Payment Service Provider – PSP).

Почему в 21 веке они становятся заменой банкам? Потому, что они выполняют основные функции банков: переводят деньги со счета на счет, зачастую быстрее и дешевле, чем банки. Они позволяют конвертировать валюту, получать платежи от клиентов, оплачивать расходы бизнеса, выводить прибыль на банковский счет.

Payment Service Provider чаще всего является fintech-компанией. Это такой же IT-проект, как и многие другие направления IT. Его специализация – работа с деньгами. В большинстве юрисдикций, где регистрируются провайдеры финансовых услуг, они должны получить специальную лицензию, например, EMI (Electronic Money Institution).

В некоторых случаях это регулируется отдельным законодательством и специальными органами, а иногда, как в Литве, подчиняется Центральному банку.

Получив лицензию, платёжная система обязуется выполнять строгие правила, которые практически приравнивают её к банку. При этом контроль за ними пока что чуть ниже, чем за банками.

Благодаря этому открыть счет в платёжке легче и быстрее: процедура регистрации и активации счета может занимать от 1 дня.

Ко всему прочему на данный момент платёжные системы не обмениваются информацией о счетах, как это обязаны делать банки.

Скорость обработки платежей высокая: внутри системы она может быть моментальной; для перевода на банковские счета и в другие системы потребуется время, но всё равно деньги могут прийти в тот же день или на следующий.

Комиссии платёжных систем могут быть ниже. Например, при переводе евро через SEPA (Единая зона платежей евро) стоимость одного перевода 36 евроцентов. PSP могут предлагать и 35 центов, и даже 16 центов, в зависимости от компании.

Ниже о преимуществах платёжных систем, но первым делом нужно сказать о различии между разными системами.

Разновидности платёжных систем для IT-бизнеса

Когда речь заходит о платёжках, то первым делом вспоминаются такие проекты как PayPal и WebMoney. Чуть более подкованные знают о Payoneer и Paysera.

Однако это далеко не единственные платёжные системы. Даже больше – эти проекты имеют свои ограничения и далеко не всегда подходят для крупных IT-компаний. Подумайте, как обязать всех клиентов платить через Вебмани? А ведь это популярная система.

Про PayPal можно долго говорить, но несмотря на многие преимущества и крайнюю популярность в США, для бизнеса это тоже не самая удобная платформа. Вы заглядывали в аккаунт бизнеса и разработчика? Они поменяли дизайн, но ещё недавно он выглядел, как динозавр из начала 2000-ых, а многие ссылки уводили на несуществующие страницы.

Ещё одна особенность популярных PSP: они очень легко дают доступ широкому спектру клиентов, а затем, также легко, эти счета блокируют. Причиной может быть жалоба, непонятно обрисованная система бизнеса и т.п. В таких масштабах у техподдержки нет ресурсов и желания разбираться с каждым клиентом. По крайней мере до тех пор, пока он не станет крупным или VIP-клиентом.

Ко всему прочему эти платёжки сложно использовать как замену счёту: очень снижается доверие к компании, которая на инвойсе пишет адрес е-мейла или единый для тысяч людей счет с просьбой вставить в поле «Цели платежа» суб-адрес.

Нехватка профессиональных и серьёзных решений породила спектр новых платёжек, которые больше похожи на банки, нежели на простые финтех-проекты.

Разновидности платёжных систем для серьёзного бизнеса

Это скорее концептуальное деление, чтобы понять, какие уровни сервиса сегодня доступны.

1. Популярные платёжные системы с большой аудиторией
2. Платёжные системы, предлагающие почти полный спектр банковского обслуживания
3. PSP, работающие с рискованными видами бизнеса: оффшорная компания, криптовалюты, FOREX и т.п.
4. Платёжные платформы, заточенные под конкретные виды бизнеса
5. Платформы, которые специализируются на конкретной валюте (SEPA, SWIFT)
6. Платформы, которые предлагают дополнительный сервис

Иногда эти пункты смешиваются в одной PSP.

Ещё один момент, который нужно сегодня понимать: далеко не все из этих платформ хотят огласки. Причина не в том, что они не хотят заработать деньги, а в том, что они хотят сохранить свой сервис, не привлекать внимание мошенников и спекулянтов, а следом – регуляторов.

Именно поэтому многие платёжные системы, с которыми мы сотрудничаем, готовы даже подавать в суд, если информация о них становится слишком доступной.

Так есть платёжные системы, в которые попасть сложно по причине высокий требований к документам, к доказательству легальности происхождения средств. В этом случае мы рекомендуем обращаться к консультантам, чтобы обеспечить успешную подготовку документов в соответствии с внутренними правилами PSP.

Преимущества продвинутых платёжных систем для IT-бизнеса

Перечислим сильные стороны иностранных платёжных систем, которыми вы можете пользоваться. Здесь мы даём единый список, но не все платформы предлагают эти преимущества клиентам в полном объёме. Поэтому важно определиться, что важнее всего именно вам и приходить к специалистам с конкретным запросом.

• Получение собственного номера IBAN

У большинства банковских счетов есть идентификационный номер IBAN. Это уникальный позывной, который обеспечивает международные платежи. Ваши клиенты и партнёры даже не поймут, что у вас счет не в банке, поскольку для них ничего не изменится: они отправят деньги на счет имеющий такой же номер как и в банке, который работает в SEPA зоне.

Это также позволяет подключать счета к различным платёжным шлюзам, как и счет в обычном банке. Вам проще будет принимать платежи картами и другими способами.

• Скорость переводов

Конечно, она не сравнится с моментальной отправкой денег с карты на карту, но в международном масштабе скорости сильно возрастают. Если же ваши партнёры работают в той же платёжке, то перевод может пройти моментально и в большинстве случаев бесплатно, что естественно так же очень выгодно.

• Счет открывается удалённо

Практически все платёжные системы позволяют открыть счет удалённо, без личного визита. В некоторых случаях потребуется пройти собеседование, чаще всего через какой-либо мессенджер.

Срок открытия счета в среднем от 1 до 10 дней.

• Комиссии за платежи

Про комиссии говорили выше, но повторимся: правильно выбранная система позволяет экономить на транзакциях. При подборе платежной системы для вашего бизнеса нужно четко понимать какой вариант вам выгоднее: тот где изначально низкие комиссии по переводам или тот, где комиссии чуть выше, но ежемесячное содержание счета меньше. Нужно взвесить все моменты из расчета как минимум на год.

• Мультивалютность

Возможность отправлять и получать деньги в десятках разных валют. Иногда речь идёт про один мультивалютный счет, либо про отдельные валютные счета. Также некоторые системы предлагают крайне выгодные курсы по конвертации валют или даже не берут с этого комиссии.

• Корпоративные карты

Хорошие платёжные системы предлагают вам получить полноценные корпоративные карты систем Visa и MasterCard. Их можно пополнять через счет в PSP, снимать с них наличность, оплачивать покупки. В некоторых случаях речь идёт о тысячах евро или долларов, которые можно снимать в банкоматах.

Есть платёжная система, которая предлагает фиксированный 1 процент за снятие наличности в любой валюте. Базовая валюта карты комиссию не берёт.

Ко всему прочему карты в платёжных системах могут служить дополнительным слоем для защиты личной информации. Например, на карте может не быть имени и ваши данные не видны банкоматам, магазинам и так далее.

• Подключение POS-терминалов

Некоторые платёжки предлагают установку POS-терминалов в физических точках. Чаще всего эта услуга ограничена географией нескольких стран, но такая возможность бывает.

• Дополнительная конфиденциальность

Платёжные системы на сегодняшний день не попадают под обязательный обмен информацией, как банки. Это, конечно, не говорит о том, что нужно уклоняться от налогов, но дополнительная прочность к вашей конфиденциальности добавится.

Если же использовать карты и их анонимные разновидности, защита личных финансовых данных перейдёт и в реальный мир.

• Получение кредитов

По факту этот пункт превращает платёжку в настоящий банк. Всего несколько платформ предлагают такую услугу, но сам факт, что это уже случилось. Через какое-то время банкам станет сложнее конкурировать с PSP.

Возможно, именно по этой причине к платёжным сервисам повысят требования. Но пока что с ними работать проще.

• Работа с криптовалютами, рискованным бизнесом

Банк отказывает бизнесу, который он не понимает. Банк подчиняется регулированию, опасается за свою лицензию и ему проще отказать любому рискованному бизнесу, даже если во главе стоят опытные люди и речь идёт о легальных сделках.

Платёжки придерживаются тех же принципов. Однако некоторые из них смотрят на мир шире и готовы работать и с FOREX, и с криптовалютами, и с онлайн-казино и многим другим.

Разумеется, речь пойдёт о дотошной проверке клиента и его денег. У вас обязательно спросят, как вы собираетесь строить бизнес и проверять пользователей.

Ограничения платёжных систем

У PSP существуют свои ограничения. Вот они:

• Переводы в одной валюте
• Есть платёжки, которые работают, например, только в EUR и используют SEPA. Если вам нужны долларовые переводы важно это сразу обозначить, когда общаетесь с консультантами.
• Требуется европейский резидент
• Есть очень привлекательные условия у платёжных систем, но они доступны только тогда, когда в структуре компании есть резидент Европейской Экономической Зоны. В этом случае нужно либо самому получить статус в Европе, либо нанять человека, который, хотя бы формально, станет частью вашей компании.
• Не застрахованы вклады
• Поскольку платёжные системы не являются банками, то на них не распространяются условия по страхованию депозитов.
• Могут быть минимальные депозиты и неснижаемые остатки

Как и в банках, некоторые платёжные системы просят внести депозит или обеспечить неснижаемый остаток по счету. Депозит может составлять 1-5 тысяч евро, а неснижаемый остаток от пары сотен до пары тысяч евро.

Как найти подходящую платёжную систему для IT-бизнеса?

И вот самое важное: как подобрать конкретную платёжную систему? Первым делом определите, какой функционал вам нужен в первую очередь. Разберитесь, является ли ваш бизнес рискованным с точки зрения банков, какой у него рынок и основная валюта.

После этого обращайтесь к экспертам, которые помогут подобрать нужную платёжку. Как сказано выше, мы не можем дать названия большинства платёжных систем, потому что это напрямую нарушает договорённости. Однако в общих чертах – расскажем.

Платёжные системы в Великобритании

• Стабильная платёжная система, созданная банковскими специалистами из Латвии (которые быстро поняли, куда катится латвийская банковская система и создали новый проект). Работает с торговыми компаниями, с криптовалютами, предлагает платежи в 34 валютах, кредитование.
• Новая британская платёжная система работает с 26 валютами, позволяет покупать страхование для бизнеса, предлагает эксклюзивные карты, позволяет конвертировать валюты по выгодному курсу, делать трансграничные переводы.

Платёжные системы в Германии

• Система предлагает онлайн-банкинг, бесплатные переводы по странам ЕЭЗ и в Швейцарию, личный IBAN, кэшбэк, переводы в евро в течение суток, карту MasterCard.

Платёжные системы в Гонконге

• Местная платёжка – реальное решение не только для гонконгских компаний, которые не могут открыть местный счет, но и для компаний из Сингапура, Великобритании, БВО и других. Осуществляет платежи в HKD, EUR, GBP; работа со сторонними сервисами типа PayPal, Stripe, Amazon; карты MasterCard, позволяющие снимать наличность в любых банкоматах в мире, где принимают MasterCard.

Платёжные системы на Кипре

• Мы сотрудничаем с платформой, которая специализируется на работе с IT-проектами. Мультивалютный счет EUR, USD, GBP, CZK, HUF, RUB, PLN, JPY, CNY; собственный IBAN, процессинг карт на сайте.

Платёжные системы в Литве

• Платёжная система с бесплатным открытием счета и обслуживанием; высокий уровень конфиденциальности; платежи в EUR через SEPA и SWIFT; собственный IBAN-номер бесплатно; собственное мобильное приложение.
• TrustCom Financial – это платёжная система, которая базируется в Литве, но при этом принадлежит итальянским владельцам. Редкая компания, которая разрешает публиковать своё название. Работает с предпринимателями из разных стран. Уникальная особенность – позволяет получить карту и снимать с её помощью до 5000 евро в день. Работает только с EUR. Также предлагает клиентам скидку 10% на комиссию при открытии счета при использовании купона IP1002SC.

Платёжные системы в Швеции

• Интересное решение для тех, кому крайне важен статус. Платёжка позволяет принимать платежи от юридических и физических лиц, покупать криптовалюты. Транзакции в шведских кронах, евро, долларах, фунтах, датских и норвежских кронах.

Также есть решения под конкретные виды бизнеса и компании с деятельностью попадающую в раздел рискованной.

Современный выбор платёжных систем позволяет не только начать бизнес и хоть как-то принимать платежи от иностранных клиентов, но и рассчитывать крупным компаниям или компаниям с большими оборотами на качественный и безопасный сервис.

Платёжки – легче, чем банки, но по функциональности скоро перестанут им уступать.

Почему бы не открыть счет там, где это проще?

habr.com

В чем отличия и что лучше Visa или MasterCard

Visa или Mastercard

Какую банковскую карту выбрать Visa или MasterCard? В чем их различия и какая из них лучше и почему? Такими вопросами, наверное, не раз задавался каждый житель нашей страны, либо получающий заработную плату на банковскую карту, либо оформлявший или планирующий такую оформить для использования в путешествиях по другим странам.

Вопрос очень интересный, как интересно иногда послушать или прочитать и ответы на него, начиная от банальных и дилетантских рассуждений и заканчивая политическими предпочтениями пользователей. Разноречивые рекомендации по выбору платежной системы можно также услышать и от работников различных банков (как от нейтральных рекомендаций, так и «проталкивающие» карту какой-либо одной из платежных систем). Зачастую ответы бывают не исчерпывающие по своей сути, так как не объясняют проблематику. А некоторые советы и вовсе ошибочны.

Так что давайте и мы вместе постараемся разобраться в этом вопросе! Про «уровень» карт (Visa Electron/Maestro, Visa Classic/MasterCard Standard, Visa Gold/MasterCard Gold и т.п.) рассуждать не будем. Поговорим лучше о платежных системах.

Платежные системы

Прежде всего следует отметить, что и Виза и Мастеркард уже давно являются двумя крупнейшими платежными системами, в надежности которых сомнений пока ни у кого не возникало. Сравнивая их по таким показателям как доля рынка, количество платежных терминалов и т.п., можно узнать, что Visa лидирует, но, вместе с тем, и с MasterCard у вас не возникнет проблем за рубежом. Я почти уверен, что вам будет сложно найти банкомат или платежный терминал, где будет заявлена поддержка Visa, но не будет MasterCard, и наоборот. Так что в своих основных потребительских свойствах они совершенно одинаковы!

Официальную информацию об этих платежных системах лучше почерпнуть на их официальных сайтах www.visa.com, www.mastercard.com, либо в какой-либо базе знаний (например, в wikipedia).

Практические различия Visa и Mastercard

Часто можно услышать такое утверждение: «Visa — американская платежная система. MasterCard — европейская.» Хотя это не совсем верно (Mastercard тоже была американская, но поглотила в свое время европейскую Eurocard).

Обе платежные системы давно стали интернациональными. Посмотрите, хотя бы, на полное название платежных систем — VISA International Service Association и MasterCard Worldwide.

Гораздо важнее другое.

Для платежной системы Visa основной валютой является американский доллар. Это значит, что операции по картам этой платежной системы, связанные с конверсией валют, будут проходить через доллар. Примеры я опишу чуть ниже.

Для платежной системы MasterCard основной валютой может являться как американский доллар, так и Евро. Вот это очень важная особенность! То есть операции могут проходить либо через Евро, либо через доллар.

Фактически, в этом и вся разница, но в этом и все возможные нюансы.

Корреспондентские счета

Банки разных стран, заключая договор с платежной системой и эмитируя карты под брендом Visa и MasterCard, заводят один или несколько корреспондентских счетов в банках-корреспондентах.

Чаще всего в России для взаиморасчетов в системе MasterCard используются счета в Евро. Для Visa, без вариантов, в долларах США.

Банк, чисто теоретически, может открыть для MasterCard счета как для Евро, так и для американского доллара, в этом случае MasterCard становится максимально удобной для путешественника, но так бывает редко — это дополнительные траты со стороны банка и снижение доходности при некоторых операциях. Я не изучал этот вопрос досконально, но я не знаю ни одного российского банка, у которого для MasterCard открыты оба счета.

Поэтому считаем, что Visa работает с долларом США, а MasterCard с Евро.

Конверсия

Конверсия, в общем случае, происходит в том случае, если валюта, в которой вы делаете платеж, отличается от валюты вашего карточного счета (ваш карточный счет может быть в рублях, американских долларах или Евро).

Часть конверсий при оплате за рубежом осуществляется по курсам платежной системы, часть по курсу вашего банка.

Конверсионные курсы Visa и MasterCard отличаются друг от друга, но не значительно. На конкретные даты их можно посмотреть здесь:
Курс конверсии в платежной системе Visa
Курс конверсии в платежной системе MasterCard

Конверсионный курс вашего банка вы сможете узнать обратившись в него. Ваш банк может накладывать на конверсионные операции платежных систем дополнительный процент, так называемый «Enter Bank Fee». Величина этого процента определяется только банком и составляет на практике от 0 до 5%!

То есть любая ваша конверсионная операция — это не только некоторая потеря за счет платежной системы, но, иногда, еще и «вклад» в благосостояние вашего банка. Чаще всего значение «Enter Bank Fee» свыше 1% уже можно считать наглостью!

Например, как рассказывали мне сотрудники Сбербанка, при работе с Visa от Сбербанка, они зарабатывают больше, чем если кто-то будет использовать их MasterCard. «Enter Bank Fee» по Visa в Сбербанке до недавнего времени составлял 0,65%.

Теперь давайте посмотрим, как это бывает на практике в жизненных ситуациях.

Примеры конверсии

Возьмем несколько разных вариантов и посмотрим, сколько конверсий у нас будет при осуществлении платежа в разных странах.

Все варианты условны, но наиболее вероятны, реалии могут отличаться в зависимости от банка (см. выше о корреспондентских счетах).

Вариант 1

Рублевый счет. Оплата гостиницы во Франции.

Visa: RUB-USD-EUR
MasterCard: RUB-EUR

Как видим, MasterCard выгоднее — одна конверсия.

Вариант 2

Евровый счет. Оплата счета в ресторане в Италии.

Visa: EUR-USD-EUR
MasterCard: EUR

MasterCard явно выгоднее — конверсии нет. А вот с Visa вы в данном варианте значительно проиграете. Здесь будет двойная конверсия. Причем, одна конверсия будет сделана платежной системой, а вторая вашим банком.

Вариант 3

Долларовый счет. Оплата счета в магазине в Чикаго.

Visa: USD
MasterCard: USD-EUR-USD

Ситуация наоборот, у Visa конверсии нет, а с MasterCard вы потеряете часть денежных средств из-за двойной конверсии.

Вариант 4

Рублевый счет. Оплата гостиницы в Риге.

Visa: RUB-USD-EUR-LVL или RUB-USD-LVL
MasterCard: RUB-EUR-LVL

С MasterCard двойная конверсия. А вот с Visa может быть две, но, более вероятно, три конверсии. Дело в том, что в Европе многие операции проводятся через Евро, поэтому тройная конверсия возможна.

Выводы, советы и рекомендации

Таким образом, если вы планируете использовать банковскую карту только для зачисления на нее своей зарплаты в рублях, снятия наличных в банкомате и безналичных расчетах внутри страны, не заморачивайтесь по поводу выбора платежной системы. Без разницы! Выбирайте БАНК с лучшими тарифами за годовое обслуживание, комиссиями за снятие наличных и пр., возможностями овердрафта и прочими вкусностями!

Если же вы планируете большинство операций, которые подразумевают конверсию, в Европе, то стоит использовать карту платежной системы MasterCard.

Если вы больше путешествуете по обеим Америкам или странам Юго-Восточной Азии, то ваш выбор — Visa.

Советчик по регионам:

США, Канада — Visa
Латинская Америка — Visa
Австралии — Visa
Таиланд — Visa
Европа — MasterCard
Африка (не везде*) — MasterCard
Куба** — MasterCard
* (из отзывов туристов) — в Алжире нет ни одного банкомата поддерживающего MasterCard!;
** (из отзывов туристов) — при поездке на Кубу желательно иметь карту европейского банка и системы MasterCard, карту американского банка могут просто не принять, а комиссия при конвертации долларов может достигать 20%!

Будьте аккуратны в своих расходах. Не забывайте про двойные и тройные конверсии. Ваши покупки могут обойтись вам намного дороже, чем вы планировали.

Перед поездкой за рубеж узнайте в банке о наличии и величине Enter Bank Fee. При большом значении Enter Bank Fee, каждая конверсия будет обходится вам дороже. Плюс, посмотрите на курс вашего банка.

Планируя сложные путешествия по Европе держите свои деньги в Евро или рублях. В этом случае вы сможете сократить ваши расходы на конверсионные операции.

В некоторых случаях при поездках за границу будет выгодно менять рубли на Евро или доллары по курсу банка еще в России, а иногда лучше держать ваши деньги в рублях и просто оплачивать ваши покупки за границей в валюте государства. Считайте!

finqa.ru